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普华永道：银行业资产负债结构与收入结构面临重构需关注信用风险

2023-04-20 21:39:32来源：21世纪经济报道

过去一年，在多重超预期因素影响下，我国经济面临新的下行压力，但随着疫情防控政策的优化调整和稳经济一揽子政策的相继落地，经济趋于企稳回升，展现出很大韧性。在此过程中，银行业作为我国金融体系的中坚力量，为经济稳增长提供了有力支撑。

“ 2022年，我国银行业全面落实‘经济要稳住、发展要安全’的要求，着力推动实体经济恢复平稳增长。人民银行通过推出多类专项再贷款，支持商业银行加大普惠小微、科技创新、绿色发展等重点领域信贷投放。” 普华永道中国金融业主管合伙人张立钧表示，上市银行作为金融业“主力军”，在经济稳增长方面发挥了重要作用。

(资料图片)

2022年银行业盈利能力保持平稳

4月20日，普华永道在分析A股和（或）H股40家上市银行2022年年报的基础上，发布报告《2022年中国银行业回顾与展望》。报告显示，2022我国银行业在大力支持实体经济的同时经营压力加大，面临信用风险管理、资本管理等挑战。

根据报告，2022年我国40家上市银行的整体净利润同比增长6.96%，受利息收入增速放缓影响，较2021年的增速明显回落。拨备前利润同比下降1.57%，信用减值损失计提总额同比下降11.15%，下降幅度较上年同期增加7.57个百分点。

对此，普华永道中国北方区金融业主管合伙人朱宇分析称，2022年上市银行净利润增速回落，盈利能力保持平稳。“LPR下行带来贷款重定价压力，上市银行响应国家号召支持实体经济，降低融资成本，生息资产收益率持续下降，受存款竞争影响，存款成本保持刚性，叠加客户风险偏好下降，定期存款上升，付息负债成本率上升。受到贷款收益率下降和存款成本上升的双重挤压，上市银行的净利差、净息差进一步收窄。”

此外，报告显示，上市银行总资产增速回升，按政策要求优先安排信贷投向。上市银行总资产同比增速为11.63%，较2021年7.87%的增速有所回升。其中大型商业银行以12.84%的资产增幅领跑，为实体经济提供了重要的支持力量。股份制商业银行和城农商行增幅分别为7.63%和12.42%。

在资产质量方面，银行资产质量整体保持可控，但仍需关注后续信用风险暴露状况。上市银行不良贷款余额较上年末增长8.84%至1.81万亿元，不良率较上年末下降0.03个百分点至1.33%，逾期贷款余额较上年末增长12.59%至1.88万亿元，逾期率较上年末微增至1.38%；关注类贷款率微增至1.81%，阶段二贷款余额较上年末增长20.09%至5,793亿元，占比显著上升，较上年末增加0.18个百分点至2.54%。

负债规模稳步增长，存款定期化趋势延续。上市银行负债总额为216.16万亿元，较2021年末增加23.88亿元，增幅为12.42%。负债结构方面，客户存款占比仍然最大，是上市银行主要的资金来源。大型商业银行由于低成本资金的竞争优势，其存款占比显著高于其他同业，占比持续超过80%。

资本充足率保持平稳，资本补充力度不减。大型商业银行及股份制商业银行的一级核心资本充足率仍保持自2020年以来的上升态势，截至2022年12月末，分别达到12.25%和9.75%；城农商行的核心一级资本充足率在2022年末下降至9.80%。

银行将更加关注资产质量和资本充足水平变化

展望2023年，普华永道中国内地金融业合伙人谢莹表示，今年全球经济恢复增长之路仍然困难重重，欧美国家近期发生的银行业危机还在演化，并有可能对其他金融行业和新兴市场产生外溢效应。“2023年也是党的二十大召开后的开局之年，党的二十大指明了建设中国式现代化的总体方向。站在新起点，银行业守正求新再出发，未来将聚焦更好地服务中国式现代化，促进经济高质量发展，继续加大对重点领域的支持力度。”

据报告显示，银行业未来的主要发展趋势包括：资产负债结构与收入结构面临重构；拓展盈利能力，在净息差持续收窄的情况下，银行将积极寻求扩大业务增量，促进非息收入；加强风险管理，随着监管趋严，银行将更加关注资产质量和资本充足水平变化；国家金融监管机构和职责调整对强化银行业监管，统筹协调跨机构、跨市场监管能力起到推动作用，未来银行需加强与监管部门沟通，规范经营行为，积极回应监管要求；继续深入探索绿色金融和转型金融，推进实现国家“双碳”目标；科学制定实施数字化转型战略等。

（文章来源：21世纪经济报道）

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